Предприниматель: Микрокредиты банкам пока не по зубам

Ирина ФЕДОТОВА, «Финансовые Известия»

На сегодня потребность малого бизнеса в микрокредитовании (кредиты и займы до $10 тыс.) удовлетворяется всего на 5-7%. Предоставляются микрокредиты крестьянским и фермерским хозяйствам, индивидуальным предпринимателям, занятым мелкой сферой услуг или торговлей. При этом начинающих предпринимателей вообще никто не кредитует. Для банков микрокредиты — скорее обуза, нежели доходное предприятие.

В последнее время в обиход вошло еще одно понятие — «микробизнес»: это бизнес, как правило, семейный, в который вовлечено до 5 человек. Смогут ли недавно объявленные крупнейшими банками программы кредитования малого бизнеса удовлетворить потребности микробизнеса в кредитных ресурсах? Эксперты по этому поводу высказываются весьма осторожно.

«Я думаю, что в ближайшее время банки будут в основном выдавать не микрокредиты, а малые кредиты, то есть суммы свыше $5-10 тыс.», — считает директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Впрочем, по его мнению, у крупного банка не такие уж плохие перспективы для микрокредитования: ему на небольших кредитах достичь рентабельности проще, чем мелкому банку, поскольку он использует «эффект на масштабе»: чем больше территориальный охват, тем больше у банка возможностей оптимизировать затраты. Как следствие, средний размер выдаваемого предпринимателю кредита будет снижаться. Сегодня же, например, у ВТБ средний размер кредита составляет $50-100 тыс., при этом микрокредитами в ВТБ называются кредиты до $30 тыс..

Другой немаловажный вопрос: какие требования банк будет предъявлять к «микроклиенту»? Ведь у него существует представление о некоем «идеальном клиенте», и если предприниматель по каким-либо причинам не вписывается в этот идеальный образ, то разговор с банком для него сильно осложняется. А для того чтобы «подогнать» идеальный образ под реальное положение дел, может понадобиться время. Тем более что именно на примере микрокредитования «обнажаются» наиболее существенные противоречия между банками и заемщиками.

Больше всего банкам не нравится то, что кредитование микропредприятий связано с большими рисками: микробизнес, как показывает опыт, не очень устойчив, и у него, как правило, возникают проблемы с обеспечением кредита (с залогом). Риски такого кредитования с трудом поддаются оценке — статистика по малому бизнесу для принятия кредитных решений сегодня отсутствует. А залоговое законодательство пока не позволяет быстро и без особых затрат реализовывать залоги в случае невозвращения кредита. Кроме того, по мнению экспертов, достаточно рискованно кредитовать предпринимателя под залог товарного запаса, а другого залога у него, как правило, нет. Нет у многих и бизнес-плана — часто мелкие предприниматели вообще не представляют себе, что это такое, не говоря уже о «технико-экономическом обосновании».

Необходимостью предоставления «лишних», по их мнению, документов озабочены и сами предприниматели. Кроме того, их совершенно не устраивает длительность рассмотрения заявки, которая часто составляет 1-2 месяца, что сопоставимо со сроками оборачиваемости средств. Не устраивает и необходимость предоставления копий большого количества документов и справок. А ведь зачастую предприниматели готовы платить высокую процентную ставку (беря кредиты на короткое время) за быструю выдачу кредита. Как следствие, у мелких предпринимателей формируется определенный — зачастую негативный — стереотип в отношении получения кредита в банке. Особенно на начальных этапах развития бизнеса.

Добавить комментарий